При решении купить машину, желательно заранее узнать, что выгоднее автокредит или потребительский кредит. Ведь далеко не все могут приобрести новый или почти новый автомобиль за наличные. В большей части случаев, собрать необходимую сумму довольно проблематично. Чтобы не ждать, пока наберется необходимая сумма, имеется смысл взять деньги в долг. И вот тут возникает вопрос, как не переплатить за автомобиль. Ведь деньги не падают с неба, а зарабатываются. И каждый человек заинтересован в снижении платежей. Для этого, нужно сравнить все особенности обоих видов платежей и посчитать, что выгоднее.
Что выгоднее, автокредит или потребительский кредит? Для более точного ответа на этот вопрос, сначала разберемся с особенностями автокредитов. Это вид целевого кредита. То есть, вам не просто дают деньги. А дают их для совершения вполне конкретной покупки. У такого вида займов имеется несколько положительных особенностей. Ими пользуются те, кто хочет купить новую машину без лишней волокиты.
Как правило, такие кредиты выдают сравнительно быстро. Для получения требуется минимальное количество бумаг. Во многих случаях, оформить покупку можно в салоне. Но, это в том случае, если банк тесно сотрудничает с салоном. Обычно приходится все же идти в банк своими ногами, и договариваться о кредите. Основным плюсом такого кредитования является более низкая процентная ставка.
Колеблется этот показатель от 12% до 17%. Зависит процент в основном от суммы первоначального взноса, а также от кредитной истории человека. Плюсом во многих случаях является возможность взять в кредит более дорогой автомобиль. Обычно, максимальная сумма займа на покупку авто около 5 миллионов, но у некоторых банков эта сумма может отличаться в большую сторону.
Нужно сказать, что недостатков у такого кредитования также хватает. Основным является требование покупки только нового автомобиля. Вы не сможете купить машину с рук, только в салоне. Причем учтите, что многие банки сотрудничают с салонами, и возможно придется покупать авто не там, где вы хотите и имеется подходящая комплектация. А в том салоне, с которым сотрудничает банк. Конечно, можно обойти эту загвоздку, и подыскать более лояльное к салонам кредитное учреждение, но там могут быть менее привлекательные условия. Также вам понадобится внести первоначальный взнос, не менее 15%.
Автомобиль находится в залоге. Низкие процентные ставки объясняются наличием залогового имущества. Банк, в таком случае, рискует значительно меньше. Это сказывается на снижении переплаты. Но, этот нюанс может осложнить жизнь заемщику. Если возникнет необходимость продать машину, то сделать это без разрешения банка не получится. Хотя, они обычно не препятствуют таким сделкам. Им выгодно, чтобы кредит был возвращен в полном объеме и без особых затрат на суды. А вот потенциальные покупатели не очень хорошо относятся к таким автомобилям, и зачастую отказываются от покупки.
Статья по теме «Как продать кредитную машину, если ПТС в банке».
Обязательным условием такого кредитования является страховка КАСКО на весь период займа. На первый взгляд ничего тут страшного нет, даже наоборот, страховка делается на все случаи жизни. В случае аварии или несчастного случая вы сможете отдать банку деньги. Но, учитывайте, что взнос за страховку включается в тело кредита, увеличивая его. В среднем, сумма может колебаться от 3% до 10%, тут многое зависит от машины. Так к основному кредиту может прибавиться еще 20-40%, которые нужно выплачивать, на них начисляются проценты.
Также распространена практика, когда банки предлагают гасить кредит аннуитетными платежами. В таком случае, суммы выплат не меняются в течение всего срока займа. При этом, сначала выплачиваются проценты, а потом основное тело кредита. В итоге, человек значительно переплачивает банку.
Потребительское кредитование
Основным плюсом такого кредитования является возможность самостоятельного выбора способа приобретения автомобиля. Таким образом, вы спокойно можете взять кредит на покупку подержанного автомобиля. Это позволяет значительно сэкономить на покупке. Зачастую, в банках не спрашивают, для чего вам потребовался кредит, иногда это делают формально.
Вы являетесь полноценным хозяином транспортного средства. Вы можете его продавать по своему усмотрению. Даже если у вас произойдут задержки по платежам, то машину у вас никто не отберет. Это один из наиболее важных плюсов потребительского кредитования. Так же, как правило, все современные кредитные программы предполагают возможность досрочного погашения. Этому способствует дифференцированная система расчета процентов. В результате, общая сумма выплат по кредиту оказывается не такой уж и большой. А с учетом возможности досрочных выплат это еще более выгодно.
К недостаткам подобных займов можно отнести необходимость поручительства. Но, это требуется далеко не всегда. При суммах до 150.000 рублей достаточно обойтись стандартными документами. Если кредит необходим от 150.000 до 500.000 рублей (в некоторых банках до 1.500.000), то потребуется 2 поручителя. При больших суммах обычно необходимо поручительство юридического лица. В некоторых банках не выдают потребительских кредитов более 1.500.000, что осложняет покупку хорошей иномарки.
Проценты по потребительскому кредиту выше. Обычно они колеблются от 16 до 22%. Сюда же можно отнести дополнительные сборы за страховку, ведение счета. Поэтому, стоимость такого кредита обычно оказывается в пределах 25-30%. Связано это с низкой обеспеченностью по кредиту. Если у вас есть залоговое имущество, то процент можно снизить. Поэтому, далеко не всегда такой займ оказывается дешевле.
Что лучше?
Сравним потребительский и автокредит. Если у вас совсем нет денег в наличии, то идеальным вариантом станет простой займ. Там не требуется никаких взносов. Для получения автокредита потребуется иметь на руках не менее 100000 рублей, и то, в случае покупки самого дешевого авто. В более дорогих вариантах сумма взноса окажется существенно выше.
Для получения потребительского кредита вам потребуется не только найти, но и уговорить поручителей. Для автозайма такого не требуется, что значительно упрощает его оформление. В случае покупки дорогой машины придется искать банк, готовый выдавать большие кредиты физическим лицам.
А теперь перейдем к самому важному аспекту, то есть к конечной стоимости. Если брать машину за 600.000 по потребительскому кредиту со средними условиями на 5 лет, то конечная стоимость автомобиля будет колебаться около 900.000 рублей. В таком случае, переплата окажется порядка 300.000, при это вы сможете погасить кредит досрочно и сэкономить. При автокредитовании вам потребуется внести стартовую сумму, но это еще не все. Вас обяжут застраховать машину по КАСКО, причем эта сумма будет в теле кредита. В итоге, машина обойдется около 1.000.000, переплата составит 400000 рублей.
Статья по теме «Как застраховать машину без страхования жизни».
Заключение. При выборе кредитной программы для покупки автомобиля важно учитывать все нюансы и особенности кредита. Именно поэтому, многие интересуются, что выгоднее автокредит или потребительский кредит. Ведь никому не хочется переплачивать за машину. Если посмотреть достаточно внимательно, то можно однозначно сказать, что дешевле взять потребительский займ.
